Понимание плюсов и минусов личных займов важно при выборе кредитора и принятии решения о том, подавать ли заявку на финансирование. Хотя личные займы могут быть полезны в нескольких ситуациях, они также могут сопровождаться высокими процентными ставками и серьезными последствиями для вашего кредитного рейтинга. Даже в этом случае преимущества этих займов могут перевешивать риски, особенно если вы имеете право на конкурентоспособную ставку и нуждаетесь в быстром доступе к наличным. Кстати, займ под залог автомобиля доступен на странице car-lombard специализированного сайта.
Независимо от ваших обстоятельств, вот советы, которые помогут вам принять решение о заимствовании.
Плюсы личных займов
Личные займы могут быть чрезвычайно выгодными при правильных обстоятельствах. Личные займы могут быть выгодными, потому что они могут:
1. Помогите заемщикам создать кредитную
Получение личного займа требует регулярных ежемесячных платежей в счет непогашенного остатка. Кредиторы обычно сообщают о ваших платежах в три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion.
Если вы регулярно производите своевременные платежи, это может помочь увеличить ваш кредитный рейтинг; история платежей составляет 35% от вашего кредитного рейтинга FICO. Это также означает, что вы можете повредить своему счету в случае просрочки платежей или невыполнения обязательств, что затруднит доступ к кредиту в будущем.
2. Позвольте заемщикам оплачивать покупки со временем
Кредиторы предоставляют личные займы в виде единовременной выплаты авансом, которую вы можете использовать для совершения покупки или погашения другого долга. Это позволяет заемщикам совершать крупные покупки, а затем оплачивать их со временем, не откладывая деньги заранее. Хотя это может быть хорошей стратегией для необходимых покупок, это может стать опасным, если вы полагаетесь на займы, чтобы отправиться в отпуск или покрыть другие дискреционные расходы.
3. Упростите консолидацию долга
Займы на консолидацию долга позволяют заемщикам оптимизировать свои финансы, выплачивая индивидуальные займы и остатки на кредитных картах одним личным займом. Это не только сокращает количество платежей, которые вам приходится запоминать каждый месяц, но и может привести к снижению общей процентной ставки, если ваш кредитный рейтинг улучшился с момента получения других кредитов.
Некоторые кредиторы специализируются на консолидации долга и будут напрямую погашать другие ваши долги вместо перечисления наличных на ваш счет.
4. Быть использованным практически для чего угодно
Личные займы являются популярным вариантом финансирования, потому что они настолько универсальны, и вы можете использовать их для покрытия любых расходов, от ремонта автомобиля до обустройства дома и расходов, связанных с мероприятиями, такими как свадьбы.
Приемлемое использование кредита зависит от кредитора, но большинство учреждений позволяют заемщикам использовать средства для любых личных, семейных или бытовых целей. Личные займы не могут быть использованы для продолжения незаконной деятельности. Некоторые кредиторы также ограничивают возможность использования личных кредитных средств для покупки недвижимости, оплаты послесреднего образования или открытия нового бизнеса.
5. Предлагайте конкурентоспособные ставки
Годовые процентные ставки по личным займам (APR) обычно варьируются от 3% до 36%, причем наиболее конкурентоспособные ставки зарезервированы для высококвалифицированных заявителей. Хотя верхний диапазон ставок может быть высоким, многие заявители имеют право на более низкую процентную ставку, чем та, которая доступна по стандартной кредитной карте. Тем не менее, эти ставки по-прежнему выше, чем по обеспеченным кредитам, таким как ипотечные кредиты.
6. Обеспечьте гибкие лимиты заимствования
Лимиты заимствования варьируются в зависимости от кредитора, но личные займы обычно доступны в размере от 1000 до 100 000 долларов. По этой причине личные займы могут быть адаптированы к потребностям большинства потребителей в займах. Просто имейте в виду, что получить личный заем на 100 000 долларов, вероятно, будет сложнее, чем претендовать на меньшую сумму, менее рискованную. В качестве альтернативы, если вы планируете профинансировать покупку меньшего размера, лучшим вариантом может стать кредитная карта или финансирование в торговых точках.
7. Устраните необходимость в обеспечении
Большинство личных займов не требуют от заемщика внесения какого-либо обеспечения. Это означает, что вам не придется рисковать потерей ценного актива, такого как ваш дом или автомобиль, в случае дефолта по кредиту. Однако имейте в виду, что необеспеченные займы обычно предоставляются с более высокими процентными ставками, и на них может быть сложнее претендовать, поскольку они представляют больший риск для кредиторов.
8. Обеспечьте быстрый доступ к наличным
Скорость обработки заявок на получение личного займа и скорость финансирования различны, но многие кредиторы рекламируют финансирование в тот же день или на следующий. Итак, если вы столкнулись с непредвиденными расходами на ремонт автомобиля или вам потребовались экстренные поездки, личный заем может быть осуществим.
Однако, если вам срочно нужны средства, внимательно изучите весь процесс подачи заявки на получение кредита. Фактическое время, необходимое для подачи заявки, получения одобрения и получения кредитных средств, может быть больше в зависимости от того, когда вы подаете заявку, размера кредита и того, как быстро ваш банк предоставляет вам доступ к деньгам после их выплаты.
Минусы личных займов
Займы могут быть отличным способом покрытия расходов, но при получении личного займа также существуют некоторые риски и недостатки. Прежде чем брать взаймы, учтите, что личные займы могут:
1. Начислять высокие проценты
В то время как наиболее кредитоспособные соискатели личных займов могут претендовать на низкие APR, другие могут столкнуться с более высокими ставками — до 36%. В зависимости от вашего кредитного предложения, эта ставка может быть намного выше, чем ставки, доступные по другим видам финансирования, таким как ссуды под залог собственного жилья, кредитные линии под залог жилья (HELOC), студенческие ссуды и кредитные карты с 0% годовых.
2. Приходите с комиссиями и штрафами
В дополнение к процентным ставкам многие кредиторы взимают плату за подачу заявки и комиссию за выдачу займа для покрытия расходов на обработку. Аналогичным образом, заемщик может столкнуться с штрафными санкциями за несвоевременный платеж или недостаточность средств для оплаты. Некоторые учреждения также взимают штрафы за предоплату, хотя наиболее конкурентоспособные кредиторы этого не делают. При оформлении личного займа обращайте внимание на дополнительные комиссии и штрафы, которые могут увеличить стоимость заимствования в течение срока кредита.
3. Приводят к кредитному ущербу
Точно так же, как кредиторы сообщают о положительной истории платежей в кредитные бюро, они также сообщают о просроченных платежах и невыплатах. По этой причине заемщики, которые не в состоянии производить своевременные платежи — или которые вообще не выполняют обязательства по кредиту, — скорее всего, окажутся с более низким кредитным рейтингом. Более того, получение личного займа увеличивает баланс заемщика, на который приходится 30% вашего кредитного рейтинга FICO.
4. Требовать залог
Если у вас недостаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на получение обеспеченного кредита, возможно, вам придется внести активы в качестве обеспечения. Чаще всего это происходит с заявителями, у которых кредитный рейтинг FICO ниже примерно 585. В случае обеспеченного личного займа кредитор может сохранить залог в случае вашего дефолта. Обычное обеспечение включает в себя такие активы, как дом заемщика, автомобиль, лодка или депозитный сертификат (CD).